Le Prêt à Taux Zéro pour financer votre future maison TOUT SAVOIR SUR LE PTZ

Le Prêt à Taux Zéro, plus communément appelé PTZ, est un dispositif mis en place par l’État pour faciliter l’accès à la propriété. Il s’adresse principalement aux ménages primo-accédants qui souhaitent acheter ou faire construire leur résidence principale. Le PTZ peut représenter un vrai coup de pouce dans le financement de votre projet immobilier, à condition de bien comprendre son fonctionnement, ses conditions d’accès et ses avantages. Voici tout ce qu’il faut savoir. 

Qu’est-ce que le PTZ ?

Le PTZ est un prêt immobilier sans intérêts. Cela signifie que l’emprunteur rembourse uniquement le capital emprunté, sans avoir à payer d’intérêts ni de frais de dossier. Il est accordé en complément d’un ou plusieurs autres prêts, et ne peut donc pas financer 100 % du projet. 

L’objectif du PTZ est d’encourager l’accession à la propriété, en particulier dans les zones où la demande de logements est forte ou dans les communes en renouvellement urbain. 

Les conditions pour bénéficier du PTZ

Pour bénéficier du PTZ, vous devez respecter plusieurs conditions liées à votre situation, au logement et à vos ressources.

1. Être primo-accédant

Vous devez ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années précédant la demande de PTZ. Certaines exceptions existent, notamment en cas de handicap, d'invalidité ou de catastrophe naturelle.

2. Utiliser le logement comme résidence principale

Le logement financé par un PTZ doit être occupé au moins 8 mois par an, par vous ou votre famille, dans un délai d’un an après l’achèvement de la construction ou l’achat du bien.

3. Respecter les plafonds de ressources

Le PTZ est soumis à des conditions de revenus, qui varient selon la composition du foyer et la localisation du bien (zonage A, B1, B2 ou C). Ces plafonds sont mis à jour régulièrement par l'État. 

Voici un exemple simplifié de plafonds de revenus (en 2025, à titre indicatif) : 

 4. Le type de bien éligible

Le PTZ peut être utilisé pour :

- L’achat d’un logement neuf (VEFA ou maison individuelle à construire),

- La construction d’un logement sur un terrain nu,

- L’achat d’un logement ancien avec travaux importants représentant au moins 25 % du coût total de l’opération (uniquement dans certaines zones rurales). 

Quel est le montant du PTZ ?

Le montant du PTZ dépend:

- Du coût total de l’opération (hors frais de notaire),

- De la zone géographique où se situe le bien,

- De la composition du foyer.

Le PTZ peut financer jusqu’à 40 % du coût de l’opération dans les zones tendues (zones A et B1), et un pourcentage moindre dans les autres zones. Le reste doit être financé par un prêt bancaire classique, un apport personnel ou d'autres dispositifs complémentaires (prêt d’accession sociale, prêt Action Logement…). 

Modalités de remboursement

L’un des avantages majeurs du PTZ, au-delà de l’absence d’intérêts, est sa souplesse de remboursement. Il comprend deux périodes :

1. Une période de différé :

Vous ne remboursez pas le PTZ immédiatement. Selon vos revenus, cette période peut durer 5, 10 ou 15 ans.

2. Une période de remboursement :

Une fois le différé terminé, vous commencez à rembourser le capital emprunté. La durée de remboursement peut aller de 10 à 15 ans, selon les cas.

Ainsi, un PTZ peut s'étaler sur une durée totale de 20 à 25 ans, en fonction de votre profil. 

Comment faire une demande de PTZ ?

Le PTZ est accordé par les banques ayant signé une convention avec l’État. Il vous suffit de vous adresser à votre conseiller bancaire ou à votre courtier, qui montera avec vous votre plan de financement. Votre banque vérifiera votre éligibilité et vous proposera un montage financier adapté, intégrant le PTZ avec les autres prêts nécessaires. 

À retenir